كافة تفاصيل التأمين الصحي والضمان الصحي والإجتماعي في ألمانيا

يحق للمغتربين الذين يعيشون في ألمانيا الاستفادة من خدمات الرعاية الصحية الحكومية الممولة من مساهمات الضمان الاجتماعي. ويجب على أصحاب الدخل المرتفع الاشتراك في التأمين الصحي الخاص في ألمانيا، والذي يمكن أن يوفر فترات انتظار أقصر وظروف مستشفى أفضل.

نظام الصحة والتأمين الصحي في ألمانيا

يعد نظام الرعاية الصحية الألماني أحد أفضل الأنظمة في أوروبا. يتمتع جميع الأجانب الذين يعيشون ويعملون في ألمانيا بإمكانية الوصول إلى الرعاية الصحية المدعومة من الحكومة، ولكن يتعين على جميع المقيمين الحصول على شكل من أشكال التأمين الصحي.

عندما تقيم في ألمانيا، يتعين عليك التسجيل إما في نظام التأمين الصحي الألماني القانوني (gesetzliche Krankenkasse، GVK) أو في نظام التأمين الخاص (Private Krankenversicherung، PVK).

من يحتاج إلى التأمين الصحي في ألمانيا؟

بموجب القانون، يجب التأمين على جميع المقيمين في ألمانيا لتلقي العلاج الطبي في المستشفيات والعيادات الخارجية، كما يلزم أيضًا إثبات التأمين الصحي عند التقدم للحصول على تأشيرة ألمانيا.

تظل الغالبية العظمى من العمال الألمان في نظام التأمين الصحي الحكومي الألماني، ولكن في بعض الحالات من الممكن أيضًا الحصول على تأمين صحي خاص أكثر شمولاً.

يتم تقسيم مساهمات التأمين الصحي الألماني بين أصحاب العمل والموظفين، بغض النظر عما إذا كنت تستخدم نظامًا خاصًا أو عامًا.

التأمين الصحي العام في ألمانيا

يغطي نظام الرعاية الصحية العام الألماني حوالي 90٪ من السكان.

يخضع كل من مواطني الاتحاد الأوروبي والمواطنين من خارج الاتحاد الأوروبي العاملين في ألمانيا للتأمين الصحي الحكومي الإلزامي، المعروف باسم التأمين الصحي القانوني أو gesetzliche Krankenversicherung، GKV.

الأشخاص الذين يعملون في وظائف مدفوعة الأجر أو التدريب المهني، بما في ذلك المتدربين والمتدربين، الذين يكسبون أقل من 60.750 يورو سنويًا (أرقام 2019) مشمولون في نظام الرعاية الصحية العام.

قد يستفيد الأزواج والشركاء المدنيون والأطفال (حتى سن 23 أو 25 عامًا، إذا كانوا متعلمين) لشخص يغطيه التأمين الصحي الحكومي من التأمين العائلي المشترك في بعض الحالات.

وبحسب الوضع، لا يتوجب عليهم دفع اشتراكات بشرط ألا يتجاوز دخلهم 415-450 يورو شهرياً.

يمكن للمتقاعدين والأشخاص الذين يتلقون إعانات البطالة أو إعانات البطالة الاستفادة أيضًا من الخدمات الصحية الحكومية.

التأمين الصحي للعاملين لحسابهم الخاص في ألمانيا

قدمت القواعد الجديدة التي تم إدخالها في عام 2019 الدعم للعاملين لحسابهم الخاص من ذوي الدخل المنخفض.

في السابق، كان العاملون لحسابهم الخاص يدفعون مساهماتهم على أساس الدخل الشهري المتوقع البالغ 2284 يورو؛ وهذا يعني أن الأشخاص ذوي الدخل المنخفض اضطروا إلى دفع أقساط مرتفعة بشكل غير معقول.

ولكن الآن تم تخفيض الحد الأدنى للأجور إلى 1038 يورو، مما قد يؤدي إلى خصم مئات الجنيهات من مساهمات ذوي الدخل المنخفض.

التأمين الصحي للطلاب في ألمانيا

إذا كنت تدرس في جامعة أو مؤسسة تعليمية معتمدة من الدولة في ألمانيا، فسوف تحتاج إلى دفع بدل الرعاية الصحية والتمريضية.

إذا كان عمرك أكثر من 25 عامًا وليس لديك أطفال، يبلغ المبلغ حاليًا حوالي 80 يورو شهريًا. يمكن التأمين على أولئك الملتحقين بالتعليم بدوام كامل حتى سن 25 عامًا مجانًا ضمن نطاق التأمين الصحي للأسرة.

بمجرد أن تبلغ 30 عامًا أو تكمل الفصل الدراسي الرابع عشر، تزيد أقساط التأمين الخاصة بك بحوالي 50 يورو شهريًا.

يمكن للطلاب الدوليين الذين لا يشملهم نظام الرعاية الصحية في بلادهم ولا يمكنهم المشاركة في نظام حكومي (مثل طلاب الدراسات العليا في الخارج) الوصول إلى التأمين الصحي مقابل رسوم تبلغ حوالي 25-30 يورو شهريًا.

التأمين الصحي للزوار الأجانب إلى ألمانيا

يُسمح لمواطني الاتحاد الأوروبي (EU) أو المنطقة الاقتصادية الأوروبية أو سويسرا بالرعاية الصحية على نفس الأساس المطبق على المواطنين الألمان إذا سافروا إلى ألمانيا أو كانوا زوارًا مؤقتين.

للاستفادة من الرعاية الصحية الحكومية، سوف تحتاج إلى الحصول على EHIC (بطاقة التأمين الصحي الأوروبية) قبل وصولك. يجب على أولئك الذين يخططون للبقاء أو العمل في ألمانيا لأكثر من عام أن يكون لديهم تأمين صحي ألماني أو التسجيل لدى شركة تأمين خاصة.

يمكن لوسيط التأمين الصديق للأجانب مثل Feather مساعدتك في العثور على خطة تأمين صحي تلبي احتياجاتك الطبية وبلغة تفهمها.

يمكن للزائرين المؤقتين من خارج منطقة عضو في الاتحاد الأوروبي أيضًا الاستفادة من الخدمات الصحية الحكومية ضمن نطاق الاتفاقيات المتبادلة مع بلدانهم الأصلية. وبخلاف ذلك، سيتعين عليهم دفع تكاليف الرعاية الصحية أو الحصول على تأمين السفر.

ما الذي يغطيه التأمين الصحي العام الألماني؟

يغطي التأمين الصحي العام الألماني علاج المرضى الداخليين في أقرب مستشفى ورعاية المرضى الخارجيين من الأطباء.

تتوفر هذه الخدمات الأساسية في كل مكان، ولكن إذا كنت تريد رعاية طبية خاصة أو غرفة خاصة بك في المستشفى، فستحتاج إلى خطة رعاية صحية خاصة إضافية.

بعض الرعاية المتخصصة، مثل العناية بالعيون ورعاية الأسنان والطب البديل، غير متوفرة في النظام العام أو تأتي مع قيود على ما يمكنك طلبه.

رعاية الأمومة في ألمانيا

يغطي التأمين الصحي الحكومي عادة التكاليف الأساسية للحمل والولادة.

ومع ذلك، قد يتم فرض رسوم إضافية عليك مقابل بعض الأوراق المتعلقة بالولادة.

إذا اخترت الولادة في مستشفى خاص، فيجب عليك التحقق مما إذا كان التأمين الصحي الخاص بك يغطي ذلك ومعرفة التكاليف التي سيتعين عليك دفعها مقابل ولادة الطفل ورعايته.

موصى به: القيادة في ألمانيا برخصة قيادة أجنبية وشروطها وتغييرها إلى ألمانيا

تأمين الأسنان في ألمانيا

إذا كان لديك تأمين صحي ألماني رسمي، فمن المرجح أن تتم تغطية إجراءات طب الأسنان الروتينية البسيطة (مثل الحشوات ونظافة الأسنان) أو حالات طوارئ الأسنان.

ومع ذلك، وبسبب الضغط على نظام الرعاية الصحية، زادت مبالغ المساهمة. وهذا يعني أن الحكومة من المرجح أن توفر فقط تغطية جزئية لأعمال طب الأسنان الرئيسية. يجب على المقيمين الذين لديهم تأمين خاص التحقق من خطتهم لمعرفة التغطية التأمينية المقدمة للأسنان.

بخلاف ذلك، فإن التأمين على الأسنان في ألمانيا هو إما مكمل لخطة التأمين الصحي الخاصة بك أو شكل مستقل من أشكال التأمين.

يعتبر تأمين الأسنان في ألمانيا منخفض التكلفة بشكل عام. يكلف حوالي 10-20 يورو شهريًا، لكن التغطية الأفضل أو انخفاض الدفعات المشتركة ستؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين.

قبل الموافقة على أي علاج، يمكنك أن تطلب من طبيب أسنانك الحصول على نظرة عامة مفصلة أو عرض أسعار (Heil- und Kostenplan) وكذلك ما سيغطيه تأمين أسنانك في ألمانيا.

الإجازة المرضية في ألمانيا

يشمل التأمين الصحي الحكومي أيضًا الأجر المرضي، حيث يدفع صاحب العمل راتبك لمدة تصل إلى ستة أسابيع.

ستقوم شركة التأمين الصحي بدفع 70% من راتبك العادي لمدة أقصاها 78 أسبوعًا (لمدة ثلاث سنوات) بعد هذا التاريخ.

يدفع الأجر المرضي القانوني (Krankengeld) ما يصل إلى 3176 يورو شهريًا قبل الضريبة. إذا كنت تكسب أكثر من هذا، ففكر في شراء تأمين إضافي للأجور المرضية.

كيفية التقدم بطلب للحصول على التأمين الصحي الشامل

عادةً ما يقوم صاحب العمل بتسجيلك لدى شركة تأمين صحي إقليمية ألمانية. ومع ذلك، لديك الحرية في اختيار شركة التأمين التي تختارها ويمكنك القيام بذلك عن طريق إبلاغ صاحب العمل الخاص بك في غضون أسبوعين من بدء العمل.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فسوف تحتاج إلى التسجيل لدى شركة تأمين صحي ألمانية.

عادةً ما تكون هذه عملية بسيطة إلى حد ما وتتضمن أخذ جواز السفر وتصريح الإقامة الخاص بك إلى المكتب الإقليمي وملء النماذج.

هناك العديد من شركات التأمين الصحي الألمانية وشركات التأمين الصحي العالمية. يعد معدل مساهمة شركة التأمين أو الخدمات الإضافية أو سهولة الاتصال أو توفر المعلومات باللغة الإنجليزية من العوامل التي قد تؤثر على قرارك.

عندما تصبح عضوًا، سيمنحك تأمينك الصحي بطاقة (Krankenversichertenkarte)؛ ستحتاج إلى إظهار هذه البطاقة في كل مرة تزور فيها طبيبًا أو متخصصًا.

تحتفظ GKV بقائمة محدثة لجميع شركات التأمين الحكومية الألمانية والتي يمكنك من خلالها مقارنة أسعار التأمين الصحي.

التأمين الصحي الخاص في ألمانيا

من يجب أن يكون لديه تأمين صحي خاص؟

يفضل واحد من كل 10 أشخاص تقريبًا في ألمانيا التأمين الصحي الخاص. وتسيطر حوالي 40 شركة على سوق التأمين الصحي الخاص. ونتيجة لذلك، هناك العديد من الحزم المتاحة لتناسب الميزانيات المختلفة.

يعتمد ما إذا كنت مؤهلاً للتحول من صندوق التأمين الصحي العام إلى صندوق التأمين الصحي الخاص إلى حد كبير على حالتك الوظيفية.

إذا كنت تكسب أقل من 60,750 يورو سنويًا (أو ما يقرب من 5,063 يورو شهريًا)، فيجب عليك البقاء في النظام القانوني.

ومع ذلك، يمكنك اختيار التأمين العام أو الخاص إذا:

• إنهم يعملون لحسابهم الخاص
• ضابط
• الحصول على دخل أعلى من حد الراتب
• وليس لديهم أي أساس للمشاركة في نظام التأمين الحكومي
• طالب يتخلى عن التأمين الحكومي.

لا يُنصح دائمًا بالتحول إلى صندوق خاص. تعتمد الأقساط على العوامل الشخصية، وتزداد المعدلات مع تقدم العمر والمخاطر الصحية وعدد أفراد الأسرة.

إذا كنت امرأة شابة تعاني من مشاكل صحية قليلة ودخل كافٍ، فإن التحول إلى التأمين الخاص يعد خيارًا قابلاً للتطبيق.

ومع ذلك، إذا كنت تعاني من مشاكل صحية خطيرة وتواجه صعوبة في قبولك في برنامج خاص في ألمانيا، فيمكنك اختيار Basistarif. وهذا يتطلب من شركات التأمين قبول جميع الحالات بنفس شروط النظام الحكومي.

تستمر عضوية صندوق التأمين عادةً لمدة 18 شهرًا. يمكنك عادةً تغيير التأمين الصحي الخاص بك بإشعار مدته شهرين قبل تاريخ انتهاء الصلاحية المحدد بـ 18 شهرًا، أو عند الإعلان عن الملحق أو زيادته (عادةً ما تتم مراجعته سنويًا).

مميزات الحصول على تأمين صحي خاص في ألمانيا

يقدم التأمين الصحي الخاص في ألمانيا عمومًا خدمات أكثر شمولاً وأوقات انتظار أقصر.

ومع ذلك، وعلى عكس التأمين الصحي العام، فإن التأمين الخاص لا يغطي عادةً الأطفال وشركائهم مجانًا.

بالإضافة إلى علاجات أكثر تخصصًا وأماكن إقامة أفضل، سيكون لديك أيضًا إمكانية الوصول إلى الأطباء الذين يقتصرون ممارساتهم على المرضى الخاصين.

ويؤدي هذا إلى فترات انتظار أقصر ولن تضطر إلى دفع أي مدفوعات إضافية مشتركة مقابل الأدوية. من الأسهل أيضًا العثور على طبيب يتحدث لغتك إذا كان لديك تأمين خاص.

كيف يعمل التأمين الصحي الخاص؟

تعتمد المساهمات في التأمين الصحي العام على دخلك، بينما تعتمد المساهمات في التأمين الصحي الخاص على ملف المخاطر الخاص بك. وهذا يشمل عمرك والتاريخ الطبي.

إذا اخترت الطريق الخاص، فعادةً ما تدفع رسوم الطبيب مقدمًا وتستردها لاحقًا. على عكس الرعاية الصحية الحكومية، من المحتمل أن تفقد أموالك لفترة من الوقت بعد أي علاج.

ومع ذلك، على عكس الرعاية الصحية الحكومية، حيث تدفع عادةً جزءًا من التكلفة، عادةً ما تحصل على السداد الكامل.

عادةً، يمكنك اختيار مستوى رسوم زائدة أو قابلة للخصم تختار عنده أن تدفع ما يصل إلى مبلغ معين (Selbstbehalt) كل عام مقابل علاجاتك.

يعد اختيار مبلغ أعلى للخصم للتأمين الصحي الخاص إحدى الطرق لتقليل أقساط التأمين الشهرية.

على الرغم من أن شركة التأمين لديها شروط، إلا أنه لا يوجد أي التزام بالبقاء مع الشركة لمدة 18 شهرًا.

شركات التأمين الصحي الخاصة في ألمانيا

هناك العديد من شركات التأمين الصحي الخاصة العاملة في ألمانيا. وتشمل هذه الشركات شركات التأمين الكبيرة متعددة الجنسيات بالإضافة إلى مقدمي الخدمات الألمان المحليين الذين يقدمون وثائق تأمين كاملة ومتكاملة. يشمل مقدمو التأمين الصحي في ألمانيا ما يلي:

صيانة اليانز
سيجنا العالمية
خرقة
أوتونوفا
دفف

يمكنك مقارنة شركات التأمين الصحي الخاصة في ألمانيا والحصول على عرض أسعار مجاني باستخدام الأدوات التالية من GKV وPVK (الألمانية) على صفحة التأمين الصحي الخاص لدينا.

تكاليف التأمين الصحي وتعويضاته

تغطي مساهمات الضمان الاجتماعي الألماني تكاليف الرعاية الصحية، وتتولى حوالي 120 شركة تأمين مسؤولية إدارة الوصول إلى الرعاية الصحية الحكومية.

وفي عام 2019، بلغت المساهمة الصحية للولاية 14.6% من صافي الدخل. بشكل عام، أنت تدفع حوالي نصف هذا المبلغ (حوالي 7.3% بحد أقصى للدخل الشهري قدره 4,538 يورو). الخصومات من راتبك تلقائية.

سيقوم صاحب العمل بتغطية الأجور المتبقية بحد أقصى 7.3%.

بالإضافة إلى ذلك، تفرض شركات التأمين الصحي الحكومية الألمانية “معدل دفع مشترك” إضافي والذي قد يختلف من سنة إلى أخرى حسب نفقات الرعاية الصحية.

وتختلف نسبة المساهمة باختلاف شركات التأمين (بين 0.3-1%) تقريباً ويدفعها الموظف على أساس نسبة معينة من دخله. يجب أن يخطرك صندوق التأمين الخاص بك بالتغييرات في الاشتراكات.

وفي حين أن بعض شركات التأمين لديها الملايين من الأعضاء والبعض الآخر لديها بضعة آلاف فقط، فمن غير المرجح أن تتغير خدماتها بشكل كبير. يجب على كل شركة تأمين تلبية الحد الأدنى من اللوائح الحكومية للرعاية الصحية.

ومع ذلك، فإن رسوم الاشتراك الإضافية هي أحد العوامل التي يجب مراعاتها عند اختيار شركة تأمين صحي ألمانية.

الدفع المشترك مقابل الخدمات الصحية