11 نصيحة لمدخراتك التقاعدية في ألمانيا

ما هي أفضل الطرق للتعامل مع التقاعد في ألمانيا؟ إن تأمين معاش تقاعدي في ألمانيا ليس بالمهمة السهلة، لأن أغلب معاشات التقاعد القانونية غير كافية لدعم المتقاعدين الذين ينزلقون إلى فقر الشيخوخة.

المعاش القانوني وعقد الإنتاج في ألمانيا

سيشكل المعاش القانوني أساس وضعك المالي في سن الشيخوخة. كلما قمت بتقدير المبلغ بدقة أكبر، كلما كان بإمكانك تحديد المبلغ وكيفية زيادته بشكل أفضل حتى تتمكن من الحفاظ على مستوى معيشتك الحالي.
باختصار، العقد بين الأجيال يعني أنه خلال مرحلة التوظيف تقوم بتمويل المعاشات التقاعدية للأشخاص في مرحلة “الشيخوخة”، ولكن على العكس من ذلك، بعد شيخوختك، يحق لك أيضًا تمويل جيل “الطفولة والشباب”، أي التقاعد. مَعاش. إذا نظرت إلى عدم القدرة على إنجاب الأطفال بسبب انخفاض معدل المواليد بمقدار 1.5 طفل لكل امرأة، ترى المشكلة: الحساب لا يعمل حاليًا.

11 نصيحة لمدخراتك التقاعدية في ألمانيا

احسب مبلغ المعاش القانوني الخاص بك

لذلك، فإن الخطوة الأولى لتحقيق مدخرات الشيخوخة الشاملة هي إجراء تقييم واقعي لمعاشك القانوني. ولكن لهذا يمكنك فقط تقديم الافتراضات. فنظام التقاعد الألماني في حالة تغير مستمر. لقد تم رفع سن التقاعد تدريجياً خلال السنوات القليلة الماضية ولا يمكن ضمان أي مزايا أو مساهمات لك في سن الشيخوخة. لذلك، حتى لو كان معاشك التقاعدي القانوني مرتفعًا، فأنت بحاجة إلى تقديم علاوة إضافية خاصة.

كيفية حساب المعاش القانوني:

سوف تتلقى بريدًا منتظمًا من تأمين المعاشات التقاعدية الألماني حتى تتمكن من تقييم معاشك القانوني بشكل واقعي.
هناك ميزتان رئيسيتان لتصفية حساب التقاعد الخاص بك:

• يمكنك إرسال كافة الأدلة الهامة مباشرة. بخلاف ذلك، سيتعين عليك القيام بذلك عند التقاعد، على الرغم من عدم توفر المستندات القديمة في كثير من الأحيان. بهذه الطريقة يمكنك توفير الوقت والجهد في بداية تقاعدك.
• ستتلقى معلومات محدثة حول حالة معاشك التقاعدي وسن التقاعد المقدر ومبلغ معاشك التقاعدي وفقًا للوضع الحالي.

للحصول على معلومات دقيقة حول مبلغ المعاش التقاعدي، يمكنك الاطلاع على معلومات المعاش التقاعدي الخاصة بتأمين المعاشات التقاعدية الألماني أو استخدام حاسبة بدء المعاش التقاعدي ومبلغ المعاش التقاعدي مباشرة على الموقع الإلكتروني.

فخ الحذر: لا تنسى التضخم

يعد نسيان التضخم أحد أكبر الأخطاء التي يتم ارتكابها عند التخطيط للتقاعد. للحفاظ على مستوى معيشتك، لا يكفي الحصول على معاش تقاعدي مساوٍ لدخل أسرتك الحالي خلال 30 عامًا. لأنه بسبب التضخم، فإن قيمة هذه الأموال ستنخفض أكثر بكثير بعد 30 عامًا.

مثال يجب أن يوضح كل شيء:

لنفترض أن لديك حاليًا 1000 يورو شهريًا تحت تصرفك. ومع معدل تضخم يبلغ 1.5%، لن يتبقى لديك سوى 770 يورو من القوة الشرائية خلال 35 عامًا. في الواقع، يفترض الخبراء 600 يورو فقط، ولذلك غالبًا ما يحسبون معدل التضخم بنسبة ثلاثة بالمائة.

خطوة بخطوة للادخار لتقاعدك

لذلك، قبل أن تقرر التقاعد الخاص بك، يجب عليك:

• تقدير احتياجات التقاعد الخاصة بك في سن الشيخوخة،
• إضافة التضخم (3%)،
• تحديد استحقاقك التقاعدي الحالي والمعاش القانوني المتوقع
• اطرح التضخم (3٪) من ذلك.

لديك الآن “فجوة التقاعد”، وهي القيمة التي تحتاج إلى تغطيتها بأموالك الخاصة في سن الشيخوخة.

قد يهمك أيضاً: أهم المنظمات التي تساعد اللاجئين والمهاجرين في ألمانيا

الادخار الخاص: سد فجوة المعاشات التقاعدية

بالطبع، في عمر 25 عامًا، قد لا ترغب في إنفاق الكثير على مدخرات التقاعد الخاصة بك، ففي نهاية المطاف قد تنفق 1 أو 200 يورو أو حتى ثلاثمائة يورو شهريًا على رحلة أو على تلفزيون جديد. ولكن عليك أن تفهم أنه إذا انتظرت خمس أو عشر سنوات أخرى مع مدخراتك التقاعدية، فإنك تتخلى عن تأثيرات الفوائد الضخمة.
حتى لو كان هذا مثالًا رياضيًا بحتًا، فإن التجربة تظهر أن بضع سنوات أخرى فقط يمكن أن تحدث فرقًا ماليًا كبيرًا في مدخراتك القديمة بسبب الفائدة.

توزيع الاستثمار

ربما كنت تبحث الآن عن العرض الأفضل، أو حتى “المثالي”، لمدخراتك التقاعدية؟ كن حذرًا: لا يجب أن تثق في المعاش التقاعدي مهما كان العرض مغريًا. لأنك تجري حسابات على مدى فترة طويلة تصل إلى 40 أو حتى 50 عامًا. ومن حيث المبدأ، لم يكن هناك شكل آمن للاستثمار لفترة طويلة. سواء كان صندوق التقاعد أو التأمين على الحياة:

فقد تنخفض أسعار الفائدة في أي وقت، وقد تتعرض أسواق الأسهم أيضا للتقلبات، وقد تنهار أسواق العقارات، ولا ينبغي أبدا تجاهل إفلاس مقدم الخدمة المعني، أو حتى الدولة. لذلك، لا تعتمد أبدًا على نوع واحد فقط من الاستثمار.

كيفية الرش بشكل صحيح؟

من حيث المبدأ، يعتمد تنويع استثماراتك على وضعك المالي والمهني. دع بعض الخبراء ينصحونك بهذا الشأن ويقدمون لك العروض المناسبة. أحد الاحتمالات هو هذا:

• يتم دفعها تلقائيًا إلى صندوق التقاعد القانوني.
• تستثمر مبلغًا إضافيًا قدره 200 يورو شهريًا في صندوق التقاعد الخاص.
• يتم تحويل 200 يورو أخرى شهريًا إلى اتفاقية الرهن العقاري والادخار.
• أخيرًا، يمكنك تأمين عائلتك بمبلغ 150 يورو شهريًا من خلال التأمين على الحياة الخاص بك، والذي سيتم دفعه لك في سن الخمسين.

خدمة القطاع الخاص أمر لا بد منه، وخاصة بالنسبة للنساء

وينبغي التأكيد مرة أخرى على أهمية ضمان الشيخوخة، وخاصة بالنسبة للنساء. وعلى الرغم من أن نسبة النساء العاملات آخذة في التزايد بشكل مطرد، إلا أنهن ما زلن في وضع غير مؤات من حيث مبلغ استحقاقات التقاعد القانونية للأسباب التالية:

• ويظل مستوى الأجر، وبالتالي المبلغ المدفوع لنظام الضمان الاجتماعي، أقل من مستوى أجور الرجال مقارنة بأجور النساء. وهذا يعني ببساطة أن النساء يكسبن أقل من الرجال مقابل نفس الوظيفة.
• بسبب الحمل وتربية الأطفال، تأخذ المرأة في معظم الحالات إجازة قصيرة أو تبقى بعيدًا عن العمل لعدة سنوات ولا تقوم بدفع مدفوعات إلى صندوق المعاشات التقاعدية خلال هذا الوقت.
• وحتى بعد الحصول على إجازة، تعمل العديد من النساء بدوام جزئي فقط بالإضافة إلى تربية الأطفال.
• من الناحية الإحصائية، تعيش النساء لفترة أطول من الرجال، وبالتالي يحتاجن إلى المزيد من المال في سن الشيخوخة.

سيكونون قادرين على الحصول على تقاعد الشركة

في ألمانيا، يحق لكل موظف الحصول على ما يسمى “معاشات الشركة”.

في حالة معاش الشركة، يطبق صاحب العمل نسبة ثابتة من الراتب الإجمالي. لا يتعين على الموظف دفع أي ضرائب أو اشتراكات الضمان الاجتماعي لمعاش الشركة. وفي سن التقاعد، سيتم دفع المبلغ بالكامل أو على أقساط شهرية.

متى يستحق معاش الشركة ذلك؟

عادة ما يكون معاش الشركة يستحق العناء في حالتين:

• كمنظمة رفيعة المستوى بإجمالي إيرادات سنوية لا يقل عن 71,400 يورو في ألمانيا الغربية و60,000 يورو في ألمانيا الشرقية، أو
• في حالة الدعم المالي الإضافي من صاحب العمل (يضيف صاحب العمل، على سبيل المثال، 20 بالمائة من المبلغ المدخر إلى الدفعة).

وبخلاف ذلك، سيتم دفع ضرائب إضافية ومدفوعات مباحث أمن الدولة إلى تقاعد الشركة. بالنسبة لأولئك ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط، لا يمكن دفع معاش الشركة إلا إذا قدم صاحب العمل نموذج تقاعد جذاب. ومع ذلك، فإن هذا غير مطلوب بموجب القانون وبالتالي فهو اختيار حر لصاحب العمل.

الإدارة التي ترعاها الدولة

نوع آخر من الاستثمار هو مدخرات الشيخوخة المدعومة من الدولة. ويتم التمييز بين نوعين مختلفين:

معاش ريستر

تم تقديم Riester Pension في عام 2002 وهو مخصص لموظفي الخدمة المدنية والعمال والموظفين. يمكن أيضًا للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص أن يحصلوا على معاش Riester إذا كان لزوجهم الحق في الحصول على معاش Riester. تم تضمين دعم Riester

• مساهمة الدولة في معاش ريستر
• الإعفاءات الضريبية.

ميزة:
حتى إذا لم تقم بأداء واجبك، فستظل تحصل على معاش Riester التقاعدي الكامل ومزايا الدولة بعد التقاعد.

العيب:
هذا المعاش المدفوع (مدفوعات رأس المال) يخضع للضريبة بالكامل. يتم دعم 1575 يورو فقط سنويًا من قبل الدولة. ولهذا السبب، فإن العديد من فرص الاستثمار الخاص أكثر جاذبية.

معاش روروب

كنموذج مضاد لمعاش ريستر، يستهدف معاش روروب في المقام الأول العاملين لحسابهم الخاص الذين لا يدفعون في صندوق معاشات تقاعد قانوني أو صندوق التطوير المهني ولا يحق لهم الحصول على معاش تقاعدي للشركة. ومع ذلك، يمكن للموظفين وموظفي الخدمة المدنية بالطبع إبرام عقد Rürup.

سمات:

اعتبارًا من عام 2015، أصبح معاش Rürup معفى من الضرائب بنسبة 100%. يصل الخصم الضريبي السنوي للأفراد غير المتزوجين إلى 20.000 يورو وللمتزوجين إلى 40.000 يورو.

العيب:

دعم الدولة أقل من دعم ريستر.

على الرغم من أن مساكن ريستر وروروب تبدو جذابة للوهلة الأولى، إلا أنها مثيرة للجدل بشكل عام. وقد وصف كبار الاقتصاديين مؤخراً معاش ريستر التقاعدي بأنه غير فعال، بل ودعوا إلى إلغائه. في رأي الخبراء، فإن معاش ريستر لا معنى له، خاصة في فترات انخفاض أسعار الفائدة. وينبغي تشجيع أشكال أخرى من المعاشات التقاعدية الخاصة بدلا من ذلك.

من الأفضل الحصول على مشورة مفصلة قبل اتخاذ قرار بشأن شكل من أشكال الاستثمار المدعوم من الدولة!

لا تزال الاستضافة تحظى بشعبية كبيرة

يظل المنزل أحد أكثر أنواع الاستثمارات شعبية لكبار السن في ألمانيا. بالنسبة لكثير من الناس، ليس لهذا قيمة مالية فحسب، بل قيمة عاطفية أيضًا. إذا كنت ترغب في شراء منزلك الخاص كشرط للتقاعد، عليك الانتباه إلى ما يلي:

• المنطقة هي المفتاح: قم بالشراء بسعر منخفض في منطقة من المرجح أن تزيد قيمتها.
• تجنب الفقاعات العقارية باهظة الثمن، والتي توجد حاليًا في الغالب في المدن الكبرى وبحر الشمال ومنطقة بحيرة كونستانس.
• استفد من أسعار الفائدة المنخفضة المتاحة على القروض.
• فكر فيما إذا كنت تريد العيش في منزلك حتى تكبر أم ترغب في تأجيره.
• تأكد من أن لديك موارد مالية قوية مع نسبة أسهم عالية.

هل التأمين على الحياة منطقي للتقاعد؟

تظهر الأبحاث الحديثة أن التأمين على الحياة لم يعد منطقيًا عند التقاعد. ولهذا السبب يحذر الخبراء من الحصول على التأمين على الحياة في الوقت الحالي. وذلك لأن سعر الفائدة المضمون منخفض:

• تقدم شركات التأمين على الحياة الألمانية حاليًا فائدة بنسبة 1.25 بالمائة أو أقل فقط.
• وهذه الفائدة المضمونة تعطى فقط على بنود الادخار، وليس على الاشتراكات.
• ولذلك، يرى الخبراء أن تعويضات التضخم معرضة للخطر بسبب انخفاض سعر الفائدة المضمون.
• وفي الوقت نفسه، تتناقص أرباح الشركات، مما يؤثر سلباً على العوائد.

فصل الأسرة عن التقاعد

كما هو مذكور في النصيحة 8، يجب عليك بالتأكيد الفصل بين أحكام الأسرة وأحكام التقاعد. ما قد يكون شرطًا سيئًا للتقاعد قد يكون مفيدًا في حماية عائلتك. ولهذا السبب لا يزال الخبراء يوصون بالتأمين على الحياة أو التأمين لأجل، خاصة بالنسبة للأزواج ذوي الوالدين الوحيدين.

عوائد أعلى مع الصناديق وصناديق الاستثمار المتداولة

أخيرًا، قد ترغب في التفكير فيما إذا كنت تريد استثمار بعض أموالك في وسيلة أكثر خطورة ولكنها أكثر ربحية من خيارات الادخار التقليدية لكبار السن. وتتمتع هذه الأموال حاليا بشعبية متزايدة مع استمرار انخفاض أسعار الفائدة المنخفضة بالفعل على عقود الادخار الأخرى. تذكر: الصناديق وصناديق الاستثمار المتداولة تمثل فرصًا ومخاطر.

يمكنك بالفعل استخدام الأموال لبناء احتياطي تقاعد مربح في سوق الأوراق المالية. وفي هذا النوع من الاستثمارات يجب الانتباه إلى ما يلي:

• كلما بدأت استثمارك في سن مبكرة، كان بإمكانك تجنب تقلبات الأسعار بشكل أفضل، وكلما زادت الأموال التي يمكنك كسبها للتقاعد، لأنه كلما استغرق الأمر وقتًا أطول حتى يتم دفع معاشك التقاعدي.
• على الرغم من تقلبات الأسعار وثلاثة انهيارات في سوق الأسهم، لم يتكبد المدخرون أي خسائر تقريبًا منذ عام 1965، حيث ارتفع مؤشر داكس بشكل مطرد بين عامي 1965 و2014.
• ولذلك يوصي الخبراء بفترة استثمار لا تقل عن 13 سنة.
• وكان متوسط ​​العائد لجميع فترات العشر سنوات منذ عام 1965 هو 8.1 في المائة سنويا.
• لا تراهن أبدًا على صندوق واحد، بل قم بتوزيع المخاطر. أحد الاحتمالات هو صناديق الاستثمار المتداولة لمؤشر الأسهم على مستوى السوق.

خطط الادخار: تأمين العديد من الفوائد

وينبغي أن تعمل مع خطط الادخار وصناديق الاستثمار المتداولة، فضلا عن الأشكال الكلاسيكية للاستثمار الخالي من المخاطر. من خلال خطة الادخار، يتم دفع مبالغ ثابتة في أنواع معينة من الاستثمارات على فترات منتظمة. هناك فرق مشترك بين نظام الادخار المدعوم من الحكومة والبنك والصندوق.

1. خطة الادخار المدعومة من الدولة
2. تُعرف معاشات Riester وRürup بأنها خطط ادخار مدعومة من الدولة. يرى النصيحة 6: “التخصيص المدعوم من الحكومة”.
3. بنك
4. خطط الادخار وخطط الادخار تعد خطة الادخار لدى البنوك من أكثر طرق الاستثمار أمانًا ولكنها في نفس الوقت ليست مربحة جدًا. هنا تقوم بإيداع مبلغ ثابت في حساب مصرفي كل شهر. تحصل على سعر فائدة ثابت على هذه الأصول ولا تتعرض لمخاطر تقلبات الأسعار. جميع الودائع التي تصل إلى 100000 يورو محمية قانونًا عن طريق تأمين الودائع في حالة إفلاس البنك الذي تتعامل معه.
5. خطة ادخار الصندوق
6. من خلال صندوق أو مخطط الادخار ETF، يمكنك الاستثمار في الأسهم أو السندات أو المواد الخام في سوق رأس المال. أنت تستفيد من ارتفاع الأسعار ويمكنك تحقيق عوائد عالية. ومع ذلك، فإنك تخاطر أيضًا بخسائر الأسعار. ولكن منذ هذه