ما هي أنواع البنوك الموجودة في ألمانيا؟

ما هي أنواع البنوك الموجودة في ألمانيا؟ تعتبر ألمانيا من الدول التي يوجد بها عدد كبير من البنوك، بما في ذلك 1990 مؤسسة ائتمانية مختلفة في هذا البلد. ستجد هنا كل ما تحتاج لمعرفته حول أنواع وميزات البنوك في ألمانيا.

وهناك بنوك خاصة أخرى لها تاريخ طويل مماثل. ما بدأ كبنوك تجارية بسيطة للتجار تطور إلى نظام مصرفي معقد ينتشر فيه العديد من أنواع البنوك المختلفة.

النظام المصرفي في ألمانيا

يقوم النظام المصرفي في ألمانيا على ثلاث ركائز. ولهذا السبب نتحدث عن “نظام الركائز الثلاثة”. وعليه فإنه من الممكن تقسيم البنوك في ألمانيا إلى ثلاثة أنواع مختلفة من البنوك:

• البنوك التعاونية
• بنوك القانون العام
• البنوك الخاصة

ترتبط الركائز الثلاث للنظام المصرفي بشكل أساسي بالخدمات المصرفية الشاملة. إنهم ينتمون إلى البنوك التجارية إلى جانب البنوك المتخصصة.

يعمل Deutsche Bundesbank كمؤسسة إشرافية وتنظيمية ذات وظائف رفيعة المستوى.

داخل الاتحاد الأوروبي، يحتل البنك المركزي الأوروبي (ECB) المرتبة الأعلى بين البنوك المركزية في البلدان المعنية. تتلقى هذه البنوك تعليمات وإرشادات من البنك المركزي الأوروبي. كما أنه يحدد السياسة النقدية الأوروبية ويسمح بإصدار الأوراق النقدية. ويدير البنك المركزي الأوروبي أيضًا احتياطيات النقد الأجنبي ويشرف على البنوك الأوروبية.

البنوك المركزية في ألمانيا

يتولى البنك المركزي واجبات مهمة في السياسة النقدية وسياسة الصرف الأجنبي للبلد المعني. وبما أن البنك المركزي مسؤول عن إصدار الأوراق النقدية، من بين أمور أخرى، فإنه يطلق عليه أيضًا البنك المركزي.

الأهداف

الغرض الرئيسي للبنك المركزي هو ضمان استقرار السعر والقيمة النقدية للعملة. على سبيل المثال، يحتفظ البنك المركزي باحتياطيات من النقد الأجنبي ويقرض الأموال للبنوك العالمية بحيث يكون لديها رأس مال متاح ويمكنها توسيع رأس المال هذا في شكل قروض للعملاء النهائيين. البنوك المركزية مسؤولة أيضًا عن الإشراف المصرفي.

أدوات السيطرة على السياسة النقدية والعملات

يمكن للبنوك المركزية التدخل في السياسة النقدية بطرق مختلفة. ومن ناحية أخرى، يمكن للبنوك المركزية طرح الأموال للتداول، مما يؤثر على مستوى الأسعار وقيم العملات.

ومن ناحية أخرى، لدى البنوك المركزية خيار تحديد أسعار الفائدة الرئيسية على القروض. تستخدم البنوك العالمية أسعار الفائدة هذه كدليل عند تقديم القروض لعملائها من الأفراد أو الشركات.

على سبيل المثال، يمكن خفض أسعار الفائدة الأساسية، مما يجعل حصول العملاء النهائيين على قرض أرخص. ويهدف إلى تحفيز الاقتصاد من خلال تشجيع الاستثمارات. غالبًا ما يمكن رؤية أسعار الفائدة الرئيسية في مقارنة القروض.

اقرأ أيضاً: وثائق شراء منزل في ألمانيا

البنوك المركزية على مختلف المستويات

وتستخدم البنوك الوطنية أيضا على المستوى الوطني. ومن أمثلة هذه البنوك بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي (Fed)، أو بنك إنجلترا، أو البنك الألماني الألماني. تعمل البنوك المركزية الفائقة على المستوى فوق الوطني.

وتشمل هذه، على سبيل المثال، البنك المركزي الأوروبي (ECB) وبنك التسويات الدولية (BIS).

يلعب البنك المركزي الأوروبي دورًا مهمًا داخل الاتحاد الأوروبي لأنه يحدد إلى حد كبير السياسة النقدية لمنطقة اليورو بأكملها. إذا قمت بتخفيض سعر الفائدة الرئيسي، فسيؤثر ذلك على جميع المعاملات المالية التي تتم باليورو.

على سبيل المثال، حدث انخفاض خطير في القروض العقارية بسبب سياسة الفائدة المنخفضة التي طبقها البنك المركزي الأوروبي في السنوات الأخيرة.

البنوك الدولية في ألمانيا

يُطلق على معظم البنوك في ألمانيا اسم “البنوك العالمية”. تم اختيار الاسم لأن هذه المؤسسات الائتمانية تقدم مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية، من الإقراض إلى المنتجات الاستثمارية.

يوجد في ألمانيا ما يقرب من 2000 بنك عالمي، مقسمة إلى بنوك الائتمان والبنوك الإقليمية وبنوك الادخار والبنوك التعاونية. كل نوع من أنواع البنوك هذه له خصائصه الخاصة داخل القسم المصرفي العام.

السمات المشتركة لجميع البنوك العالمية

• إدارة وقبول الاستثمارات الرأسمالية والمدخرات
• تقديم القروض للعملاء من الأفراد والشركات
• تقديم المشورة للعملاء بشأن المسائل المالية
• شراء وبيع الأصول مثل العقارات
• حفظ الأصول مثل سبائك الذهب أو اللوحات
• على افتراض الضمانات
• على افتراض الضمانات
• تمكين معاملات الدفع غير النقدية

البنوك التجارية في ألمانيا: وظائف مهمة في أعمال الإقراض قصير الأجل

يتم احتساب جميع البنوك العالمية التي تقدم قروضًا قصيرة الأجل ضمن البنوك التي يحددها Deutsche Bundesbank. وتشارك البنوك الائتمانية أيضًا في الإصدار. تشمل بنوك الائتمان البنوك الكبيرة مثل دويتشه بنك، بالإضافة إلى البنوك الإقليمية وفروع البنوك الأجنبية في ألمانيا. من حيث المبدأ، أي بنك يقدم القروض يمكن أن يسمى “بنك الائتمان”.

توفر بنوك الائتمان رأس المال للمستهلكين والشركات للاستثمار في السلع.

وفقا لدويتشه بوندسبانك، في عام 2015 كان هناك 393 بنكا ائتمانيا في ألمانيا، أربعة منها كانت بنوك كبيرة.

البنوك التعاونية في ألمانيا: بنوك مهمة للشركات المتوسطة الحجم

ظهرت البنوك التعاونية في ألمانيا في منتصف القرن التاسع عشر كجمعيات مساعدة ذاتية للحرفيين والتجار. يتم تشغيلها اليوم كشركة تعاونية مسجلة (eG) أو شركة مساهمة (AG). وما يجعل هذه البنوك مختلفة هو أن عملائها هم أعضاء لهم حق المشاركة في القرار.

تقوم البنوك التعاونية أو الاتحادات الائتمانية بتمويل نفسها من خلال ودائع أعضائها وكذلك المعاملات الرأسمالية في السوق المالية. ومع ذلك، فإن تعظيم الأرباح لا يلعب دورًا مهيمنًا، ولكن تقديم خدمات مصرفية موثوقة ومستقرة للأعضاء يلعب دورًا مهيمنًا.

هناك أكثر من 1000 اتحاد ائتماني في ألمانيا على المستوى الإقليمي وفوق الإقليمي، مثل Volksbanks الإقليمية وRaiffeisenbanks. أكبر بنك تعاوني في هذا البلد هو Sparda-Bank. يتم التحكم في الاتحادات الائتمانية ودعمها من قبل البنوك التعاونية المركزية مثل بنك DZ.

بنوك الادخار في ألمانيا: معظمها بنوك القانون العام

ووفقا للمجموعة المالية Deutscher Sparkassen- und Giroverband، هناك أكثر من 400 بنك ادخار في ألمانيا مع أكثر من 14400 فرع. تعمل معظم بنوك الادخار بموجب القانون العام وتديرها عادة البلديات أو المدن. ويعمل عدد قليل فقط من بنوك الادخار في القطاع الخاص.

كانت بنوك الادخار تهدف في البداية إلى تعزيز الاقتصاد الإقليمي وتقديم الخدمات المصرفية لعامة السكان.

المبدأ الإقليمي لبنوك الادخار

تتم إدارة بنوك الادخار في ألمانيا وفقًا للمبدأ الإقليمي المنصوص عليه في قوانين بنوك الادخار في الولايات الفيدرالية المعنية. وبناء على ذلك، لا يُسمح لبنوك الادخار بممارسة الأعمال التجارية إلا في مناطقها الخاصة.

يتم تنظيم Sparkassen-Finanzgruppe من قبل بنك التوفير الألماني وجمعية جيرو. وهو يسيطر على اثنتي عشرة جمعية واتحاد ادخار إقليمي، فضلا عن سبع مجموعات Landesbank وDekaBank.

وتحتل هذه الجمعيات المرتبة الأولى بين أكثر من 400 بنك ادخار وهي المسؤولة عن مراقبتها. والبلديات، التي تمتلك معظم بنوك الادخار، مسؤولة أيضًا عن أعمالها.

يعد Sparkassen-Finanzgruppe أحد أكبر الأنظمة المصرفية في ألمانيا نظرًا لإجمالي أصوله. وفي عام 2015، بلغ إجمالي الميزانية العمومية أكثر من 1.145 تريليون يورو.

البنوك الخاصة في ألمانيا

تقوم البنوك الخاصة عمومًا بإنشاء خدمات مصرفية خاصة فقط. وهذا يتناقض بشكل صارخ مع البنوك العالمية، التي تغطي مجموعة واسعة جدًا من الخدمات. عادة ما يتخصص البنك الخاص في الإقراض أو الودائع.

بناء المجتمعات: مبدأ التضامن للمدخرين

يعتمد بناء التعاونيات على مبدأ التضامن الاستهلاكي. الفكرة الأساسية بسيطة للغاية: السماح لأكبر عدد ممكن من الأشخاص بالادخار معًا على مدى فترة زمنية أطول. يتمتع مجتمع البناء بفرص ربح أفضل نظرًا للكمية الكبيرة من رأس المال وبالتالي يمكنه تقديم قروض بناء رخيصة للمدخرين.

وينظم عمل تعاونيات البناء قانون منفصل. وفقًا لـ Bausparkassengesetz (BauSparkG)، يُسمح لتعاونيات البناء فقط بتوفير ودائع ادخارية لمجتمع البناء في شكل قروض لتدابير الإسكان.

جمعيات البناء المعروفة هي، على سبيل المثال، Schwäbisch Hall أو LBS.

بنوك التقسيط في ألمانيا: اللاعبون الرئيسيون في الائتمان الاستهلاكي قصير الأجل

بنوك التقسيط متخصصة في تمويل المبيعات. أنها توفر القروض الشخصية أو قروض السيارات. على عكس تعاونيات البناء أو بنوك التنمية، لا تعمل بنوك التقسيط على أساس قانوني.

على عكس بنوك القانون العام أو البنوك العالمية الأخرى، فإن بنوك التقسيط لديها بشكل عام متطلبات إقراض أقل صرامة.

ومع ذلك، هناك العديد من البنوك الكبيرة التي تدير بنوك الدفع الجزئي كشركات تابعة للمجموعة.

مقرضو الرهن العقاري: مهم للتمويل العقاري

مقرضي الرهن العقاري هم بنوك متخصصة تقدم القروض في المقام الأول لتمويل العقارات. كقاعدة عامة، هذه هي بنوك الرهن العقاري التي تعمل وفقا لقانون Pfandbrief.

تصدر هذه البنوك Pfandbriefe لإعادة التمويل. وقد يشمل ذلك إصدار سندات بموجب الرهن العقاري الذي تم شراؤه، وكذلك رفع دعاوى ضد البلديات أو الهيئات العامة. هناك حاجة أيضًا إلى مقرضي الرهن العقاري لتمويل السفن أو الطائرات.

يمكن تنظيم مؤسسات الائتمان العقاري بموجب القانون الخاص وكذلك بموجب القانون العام. يشمل مقرضي الرهن العقاري العام HSH Nordbank AG وWüstenrot Bank AG Pfandbriefbank. تشمل بنوك الرهن العقاري الخاصة Deutsche Hypothekenbank AG وBerlin-Hannoversche Hypothekenbank.

البنوك الاستثمارية: إدارة وتكوين الثروات في ألمانيا

تشمل واجبات البنك الاستثماري عمومًا إدارة أصول عملائه وزيادتها بشكل كبير. ولهذا الغرض، يبحث البنك الاستثماري عن استثمارات ذات عائد مرتفع بالعملة الأجنبية أو العقارات أو الأوراق المالية.

وتشمل الواجبات الأخرى للبنك الاستثماري، على سبيل المثال، مرافقة الطرح العام الأولي للشركة. تعمل البنوك الاستثمارية في الغالب في الأسواق المالية.

يعد دويتشه بنك أيضًا أحد أكبر البنوك الاستثمارية في العالم. يعد بنك JPMorgan Chase & Co الأمريكي أكبر بنك استثماري في العالم.

فتح حساب إلكتروني

إذا كنت تريد فتح حساب مباشرة في أحد البنوك، فغالبًا ما تفعل ذلك عبر الإنترنت. وينطبق هذا على الودائع وكذلك المنتجات الاستثمارية مثل الودائع اليومية والودائع لأجل.

السحب والإيداع

معظم البنوك المباشرة هي جزء من جمعيات توفير النقد المختلفة. وبالتالي، يحصل عملاء البنوك المباشرة عادة على بطاقة EC التي يمكنهم من خلالها سحب النقود من جميع أجهزة الصراف الآلي في ألمانيا. السحب مجاني على أساس التعاون.

بالنسبة للودائع، غالبا ما تتعاون البنوك المباشرة مع البنوك الأخرى. وبما أن العديد من البنوك المباشرة مملوكة أيضًا لمجموعات مصرفية أكبر، فيمكن للعملاء استخدام البنية التحتية الخاصة بهم مجانًا في محطات الإيداع أو محطات البنك.

مميزات وعيوب فروع البنوك التجارية في ألمانيا