من طلب القرض إلى الموافقة في ألمانيا

كيف تتم الموافقة على طلب القرض في ألمانيا؟ يجب أن يتوصل الطرفان إلى اتفاق مناسب للموافقة على القرض. إليك ما تحتاج إلى مراعاته وأخذه في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض في ألمانيا.

التقدم بطلب للحصول على قرض في ألمانيا

إذا كنت ترغب في الحصول على قرض من أحد البنوك، فيجب عليك أولاً التقدم بطلب للحصول على قرض. سيتم تقديم هذا إلى البنك، الذي سيقرر ما إذا كان سيتم منحك قرضًا أم لا بناءً على الطلب.

كقاعدة عامة، يتضمن طلب القرض الجوانب التالية:

• مبلغ القرض
• المدة المطلوبة للقرض
• المعدلات المطلوبة للحصول على القرض
• السداد الأولي مطلوب للقرض، إذا لزم الأمر
• بيان شخصي (المعلومات الشخصية، الوضع المالي)

ومن الجدير بالذكر أنه يجب على المقترض في المستقبل تقديم المستندات التي تثبت وضعه الاقتصادي وجدارته الائتمانية. يعد الحصول على درجة ائتمانية عالية بشكل خاص شرطًا أساسيًا لمنح القرض.

يحصل المقترض على نموذج الإفصاح الشخصي في اتفاقية القرض. يجب التحقق من جميع المعلومات التي تقدمها في هذا النموذج. لذلك، من المهم أن تقدم كافة المعلومات عن نفسك بأمانة. ويجب تقديم المستندات التالية لإثبات المعلومات:

تفاصيل
نسخة شخصية من بطاقة الهوية أو جواز السفر ساري المفعول
قائمة للجميع
كشوفات حساب الدخل والمصروفات
معلومات عن الوضع المهني
عقد العمل وبيان الراتب
معلومات عن الأصول والخصوم
اتفاقيات القروض الحالية، البيانات المصرفية
للعاملين لحسابهم الخاص والمستقلين،
التقييم النهائي لضريبة الدخل، حساب الدخل الزائد
بالإضافة إلى ذلك، سيحصل المُقرض على معلومات SCHUFA للتحقق من الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب. لذلك، يجب عليك التحقق من إدخالات SCHUFA الخاصة بك للتأكد من سداد أي قروض قمت بسدادها.

ومع ذلك، قبل تقديم طلب القرض الخاص بك، يجب عليك التحقق من أنك تستوفي جميع متطلبات الموافقة على القرض:

• هل أنت في السن القانونية؟
• هل تتمتع بالأهلية القانونية الكاملة؟
• هل لديك دخل منتظم؟
• هل لديك إقامة دائمة في ألمانيا؟

يمكنك التقدم بطلب للحصول على القرض شخصيًا في البنك الذي تتعامل معه أو عن طريق البريد أو الفاكس. يمنحك العديد من المقرضين أيضًا خيار تقديم طلبك عبر الإنترنت. ومن الأفضل استخدام حاسبة القروض لهذا الغرض؛ حتى تتمكن من مقارنة العروض المختلفة واختيار أفضل مؤسسة ائتمانية. يمكنك بعد ذلك تقديم طلبك عبر الإنترنت باستخدام حاسبة FinanceScout24 الخاصة بنا.

قرض الرهن العقاري في ألمانيا

إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض لتمويل مشروعك الإنشائي أو شراء منزل، فيجب عليك تقديم مستندات إضافية، على عكس القرض التقليدي.

توثيق الكائنات مهم بشكل خاص هنا. وتشمل هذه عنوان المنزل ومستخرجًا من السجل العقاري ومخططات الطوابق وخريطة قطعة الأرض. إذا كنت ترغب في شراء منزل موجود، فيجب عليك أيضًا تضمين صور للعقار. وبناءً على هذه المستندات، يمكن للبنك إعداد عرض يناسب احتياجاتك.

طلب القرض: المقرض والمقترض

عند إقراض المال، هناك دائمًا شريكان تعاقديان: المُقرض والمقترض.

المقرض

عادة ما يكون المقرض أو منشئ القرض مؤسسة ائتمانية. وبما أن البنك عادة ما يمنح القرض، يتم تقديم طلب القرض أيضًا إلى هذا البنك. اسم آخر للمقرض هو المقترض.

ومع ذلك، يمكن للأفراد أيضًا العمل كمقرضين: يمكن اعتبار الأقارب أو الأصدقاء الذين يقرضون مبلغًا ثابتًا للمقترض، أو الأشخاص على بوابات الائتمان المختلفة. ولكن هذا نادرا ما يحدث.

لكي يتم منح القرض من قبل المُقرض، يحتاج المُقرض إلى ضمانات مناسبة؛ وهذا يسمح لها بإبقاء المخاطر عند أدنى مستوى ممكن. هذه هي الأوراق المالية الملموسة والشخصية.

طلب الائتمان: الأوراق المالية الحقيقية

الضمان ملموس. وهنا يحق للمقرض أن يسترد. وهذا يعني أنه إذا لم يتمكن المقترض من سداد الدين، فإن للمقرض خيار التصرف في الأصول المادية ذات الصلة. ويمكن أن يكون هذا، على سبيل المثال، رهن أرصدة المدخرات أو الأوراق المالية. وفي التمويل العقاري، غالباً ما يتم أخذ رهن عقاري لهذا الغرض أو يتم إدخال سعر الأرض في السجل العقاري.

على سبيل المثال، يمكنك الحصول على قرض لشراء منزل. ولهذا الغرض، يطلب البنك تسجيل سعر الأرض في السجل العقاري. إذا لم تتمكن من سداد أقساطك لفترة طويلة، يحق للبنك الاستيلاء على الممتلكات الخاصة بك لاستخدام العائدات لسداد ديونك.

القروض الشخصية في ألمانيا

وفي الضمانات الشخصية، لا تقع المسؤولية على المدين فحسب، بل تقع على عاتق طرف ثالث أيضًا. وتشمل هذه:

• الضمانات
• رسائل مريحة

إذا لم تتمكن من دفع أقساط التأمين الخاصة بك، يقع اللوم على طرف ثالث. وفي حالة الضمان، فهذا يعني أنه، على سبيل المثال، إذا لم يتم سداد الأقساط، فإن الضمان سيكون مسؤولاً عن جميع أصوله.

مدين

المقترض هو الشخص الذي يتقدم بطلب للحصول على الموافقة على القرض. وقد يكون هؤلاء أفرادًا، أو أزواجًا، أو شراكات، أو مجتمعات موروثة. يمكن للشركة أيضًا الحصول على قرض وبالتالي تعتبر مدينًا أو مدينًا. إذا تم إبرام اتفاقية القرض، فهناك علاقة دائن بين المقترض والمقرض.

يتم إبرام عقد بحيث يمكن الموافقة على القرض. ويشترط بين الطرفين ما يلي:

طلب القرض: التزامات المقترض

• انه يحتاج للحصول على الائتمان
• يجب دفع جميع الفوائد المتفق عليها
• يجب سداد أموال القرض
• يجب أن تستوفي جميع المتطلبات التعاقدية المتفق عليها

طلب القرض: حقوق المقترض

• يمكنك معرفة الوضع الحالي لمبلغ القرض بانتظام
• لديه الحق في سداد القرض بالكامل.
• وبعد سداد القرض، يمكنه إعادة الضمان لنفسه.
• ولها الحق في الإنهاء وكذلك الحق في الإنهاء الاستثنائي.

التزامات المقرض

• يجب على المدين دفع كامل رسوم التأمين بالمبلغ المتفق عليه.
• وفي حالة عدم تجديد العقد، يجب إبلاغ المدين.
• ويجب عليه إخطار المقترض بما إذا كان يقدم عرضًا مستمرًا أم لا قبل ثلاثة أشهر على الأقل من انتهاء سعر الفائدة الثابت.

حقوق المقرض

• يُسمح بالتحقق من الوضع المالي والشخصي للمدين
• إذا لم يتم سحب القرض، يمكنك طلب فائدة الالتزام أو رسوم الالتزام.
• هناك حق استثنائي في الإنهاء

إذا تغير الوضع المالي للمقترض، فيجب عليه إبلاغ المُقرض بذلك؛ هو المسؤول عن توفير المعلومات.

إذا تغير الوضع الاقتصادي، يجوز للمدين الذي لديه عقد بسعر فائدة متغير أن يطلب تعديل سعر الفائدة. إذا كان هناك عقد بسعر فائدة ثابت، فيجب على المقترض الاتصال بالبنك في الوقت المناسب.

ما هو السند الائتماني في ألمانيا؟

درجة الائتمان هي الأساس الملزم لاتفاقية القرض. في اللغة الشائعة، تسمى الوثيقة أيضًا اتفاقية القرض أو القرض.

في ألمانيا، تخضع اتفاقية القرض إلى BGB §§488؛ وهو يسرد الحد الأدنى من المتطلبات القانونية التي يجب أن تستوفيها كل اتفاقية قرض. وينص هذا المبدأ أيضًا على أن ما يلي يجب أن يكون جزءًا من العقد:

• نوع القرض
• مبلغ القرض
• أسعار الإقراض
• تكاليف الاقتراض
• مدة القرض وسداده
• ضمان الائتمان

لكن هذا ينطبق فقط على القروض التي تقدمها البنوك. في اتفاقيات الائتمان هذه، يجب تحديد وتسجيل البيانات الشخصية لكلا الشريكين المتعاقدين. يجب أيضًا تسجيل الشروط والأحكام العامة (GTC) وحقوق الإنهاء.

في العقود المبرمة مع الأفراد، يكون العقد أقصر بكثير: يجب تسجيل مبلغ القرض وفترة الإشعار وسعر الفائدة والضمانات المستخدمة فقط.

اتفاقية القرض مماثلة إذا تم الاتفاق على العقد مع صاحب العمل. إذا تلقيت سلفة من صاحب العمل بمعدل فائدة منخفض بشكل مدهش، فيجب عليك تسجيل إجمالي مبلغ القرض في العقد، إلى جانب المبلغ الصافي وسعر الفائدة. ولا تنس أيضًا إدراج جميع طرق الدفع.

ويبين الجدول أدناه هذا مرة أخرى:

الأشياء التي يجب مراعاتها في اتفاقية القرض

هناك بعض النقاط التي يجب مراعاتها عند إبرام اتفاقية القرض:

• تأكد من طلب الأوراق المالية ومعلومات SCHUFA. المقرضون الذين يمنحون القرض بدون شيك SCHUFA نادرون جدًا، وعادةً ما يسدد المقترض القرض بسعر فائدة مرتفع جدًا.
• اقرأ دائما المطبوعة الصغيرة. وهنا عادة ما يتم تحديد نقاط يمكن للمدين أن يتجاهلها بسهولة ولكنها قد تضعه في وضع غير مؤات.
• تحقق من وجود أي رسوم مخفية ربما لم تتم مناقشتها من قبل.
• التأكد من أن الحصول على القرض مرتبط بتأمين باقي الديون، والتي تنشأ عنها تكاليف إضافية.
• تحقق مما إذا كان يتم قبول ترتيبات الدفع الخاصة. من المفيد أن تعلم أنك ستحصل على مبلغ أكبر على مدار هذه الفترة.
• لاحظ أيضًا أن العقد ينظم كيفية التعامل مع تأجيل الأقساط.

شروط الائتمان في ألمانيا

شروط القرض هي الشروط التي يحددها المُقرض فيما يتعلق بالتمويل؛ لا يتم إبرام اتفاقية القرض إلا إذا وافق المقترض على هذه الشروط. شروط القرض العامة هذه هي نفسها عمومًا لكل قرض وتنطبق في جميع أنحاء منطقة معالجة القروض بأكملها.

تقوم مؤسسات الائتمان عادة بصياغة الشروط والأحكام التي يتم بموجبها تحديد شروط القرض. وبهذه الطريقة، يمكن للشركة التأكد من الموافقة على جميع القروض بموجب عقد موحد. أساس ذلك هو قانون الشروط والأحكام العامة.

محتوى شروط القرض شائع

• التزامات وحقوق المدين
• التزامات وحقوق المُقرض
• الحق في الانسحاب
• حق الإنهاء بما في ذلك فترات الإشعار

الموافقة على الائتمان: القرار

من خلال الموافقة على القرض، يقدم المُقرض التزامًا ملزمًا قانونًا للمقترض بأنه سيحصل على القرض. ستكتشف ما إذا كان طلبك قد تمت الموافقة عليه بالفعل بعد أن يتحقق المُقرض المحتمل من أهليتك الائتمانية.

يختلف الوقت المستغرق لتلقي التعليقات من بنك لآخر. ومع ذلك، كقاعدة عامة، يستغرق إرسال الإشعار إليك من يومين إلى أربعة عشر يومًا. إذا لم يتصل بك البنك بعد أربعة عشر يومًا تقريبًا، فيجب عليك الاتصال بمسؤول الاتصال الخاص بك والاستفسار عن حالة مشروعك. ولضمان معالجة الطلب في أسرع وقت ممكن، يجب عليك التأكد من تقديم جميع البيانات كاملة وكذلك تقديم جميع المستندات المهمة.

أثناء انتظار الموافقة، سيقوم المُقرض بالتحقق من معلوماتك. حياتهم

• ضماناتك
• وضعك المالي
• إدخالات الشوفا الخاصة بك

إذا قام المُقرض بتقييم أهليتك الائتمانية نتيجة لهذا التقييم، فستتلقى عادةً موافقة على القرض أو رفض القرض عبر البريد. في حالة الموافقة، يتم أيضًا إرسال عرض القرض مباشرةً. يتضمن عرض القرض عادة النقاط التالية:

• مبلغ القرض
• وقت الركض
• الفائدة الاسمية
• معدل الفائدة الفعلي
• قيمة القرض العقاري
• معلومات حول الأقساط والدفعات الخاصة وشروط السداد

تمت الموافقة على القرض

إذا تمت الموافقة على قرضك، فسوف تتلقى عرض قرض مصمم خصيصًا لك.

• التحقق من الاقتباس لجميع الجوانب الهامة.
• قبول العرض أو رفضه.
• مراجعة جميع جوانب اتفاقية القرض. إذا كانت لديك أسئلة، تحدث إلى جهة الاتصال الخاصة بك.
• قم بتوقيع العقد وإرساله إلى البنك.
• تسليم الضمانات المقدمة للمقرض.
• سيتم دفع القرض إلى حسابك.

تدخل علاقة القرض حيز التنفيذ عند توقيع اتفاقية القرض، بما في ذلك بيان الموافقة، وإرسالها إلى البنك. طالما أنك لم توقع على العقد، يمكنك الاتصال بالمقرض وتغيير الجوانب المختلفة إذا لزم الأمر.

تم رفض الائتمان

هناك احتمال كبير أن يتم رفض طلب القرض الخاص بك. أسباب ذلك قد تكون:

• درجة ائتمان سيئة وفقًا لمعلومات SCHUFA
• ليس هناك ضمان
• ليس لديه دخل منتظم
• يتم سداد القروض المتعددة في نفس الوقت
• مستندات مفقودة

في هذه الحالة، يتعين عليك التحقق من سبب رفض طلبك حتى تتمكن من تغيير هذه العوامل إذا لزم الأمر. من المهم إلقاء نظرة على قوائم SCHUFA الخاصة بك: يمكنها في الواقع تقديم معلومات حول درجة الائتمان السيئة. يمكن إدخال القروض التي تم سدادها بالفعل ولكن لم يتم شطبها بعد هنا. في مثل هذه الحالة، يمكنك المحاولة مرة أخرى للحصول على موافقة البنك الذي تتعامل معه.

إذا حاولت مرة أخرى، يمكنك تقديم مدين أو ضامن ثانٍ كضمان؛ وهذا يزيد من احتمالية الموافقة على طلب القرض الخاص بك مرة أخرى.

إذا تم رفض قرضك، فالبدائل التالية ممكنة أيضًا:

• استخدام استشارات الديون: في اجتماع شخصي، سيتم مناقشة وضعك المالي وسيتم بذل محاولات لحل أي مشاكل.
• جرب الحصول على قرض شخصي: قد يتمكن المقترضون من القطاع الخاص من منحك قرضًا إذا شرحت موقفك بأمانة وبالتفصيل.
• أرسل طلبك إلى بنك آخر يمكنه الموافقة على طلبك.